Sur 3,3 millions de personnes actives au Burundi, 12,5% détenaient un compte dans une institution financière agréée par la banque centrale en 2012. Ce pourcentage a grimpé à 21, 47 % en 2016, d’après les données de la BRB qu’Iwacu a récoltées.

Selon le rapport sur l’état des lieux de l’emploi des jeunes au Burundi, effectué par les ONG Réseaux des Organisations des Jeunes en Action(REJA) et Appui au Développement Intégral et à la Solidarité sur les Collines(ADISCO) en 2016, 14% de la population active faisaient recours au secteur financier informel (c’est-à-dire, épargnaient sans faire recours à un système financier reconnu par la banque centrale) .

Maman Don, vendeuse de tomates au Marché de Kinindo, utilise un système appelé « Ikirimba » pour épargner son argent. Le système consiste à former un groupe d’épargne et payer une cotisation hebdomadaire qu’ils partagent à la fin d’une période donnée. Le système permet d’octroyer des crédits à des taux très bas. « Avec Ikirimba, je ne suis jamais à court de l’argent, je peux emprunter de l’argent dans la caisse et financer mes petits projets, c’est mieux qu’aller à la banque même. »

Un taux d’inclusion financière qui augmente lentement

Le taux d’inclusion financière, c’est à dire le taux d’accès aux produits des banques et autres institutions financières, a augmenté au cours de ces dernières années, de 12,5% en 2012, il est passé à 23,81% en 2014, puis 25,74% en 2015 et a atteint à 21,47% en 2016.

« L’épargne à la banque est pour les gens qui ont un salaire ou, du moins, un revenu quelque part. Je ne vois pas pourquoi j’irais créer un compte en banque si je ne suis pas sûr d’avoir de l’argent pour l’alimenter», c’est le triste constat de C.N, au chômage depuis la fin de ses études universitaires, il y a deux ans maintenant.

Emile, grossiste en charbon en mairie de Bujumbura, qui doit envoyer de l’argent au moins une fois la semaine pour s’approvisionner, fait recours au service de transferts électroniques, plus cher qu’un service bancaire.

« Certaines régions n’ont pas de point de service d’une banque, je dois alors faire un transfert électronique. Je ne supporte pas aussi les longues files d’attente dans les banques : ça me fait perdre du temps ! »

Le taux de chômage est de plus de 65% chez les jeunes de 15 à 35 ans, lesquels représentent plus de 60% de la population burundaise, alors que le PIB par habitant et par an est parmi les plus faibles au monde (261, 247 USD en 2019). Ces deux facteurs peuvent expliquer pourquoi peu de Burundais ont recours aux services bancaires.

Le faible nombre d’agences bancaires, principalement à l’intérieur du pays, et les frais élevés de gestion des comptes sont aussi deux autres raisons permettant d’expliquer la situation.

Quand tenir un compte devient un luxe…

Ouvrir un compte bancaire, ce n’est pas gratuit. Aux frais d’ouverture du compte s’ajoutent des frais de gestion mensuelle et le coût peut paraître exorbitant pour une population à très faible revenu.

Certaines banques essaient de faciliter l’accès en allégeant les exigences pour certaines catégories de la population à revenu minime, ou parfois sans revenu fixe comme les étudiants, tandis que certaines semblent être réservées à une minorité plus nantie. Iwacu a mené une enquête, sur les frais d’ouverture d’un compte bancaire. Le service est rarement gratuit et, selon l’institution bancaire, les prix peuvent grimper jusqu’à 30.000, voire 100.000 francs burundais.

En 2018, 84% des répondants à un sondage de la banque centrale ont affirmé qu’ils n’avaient pas de comptes en banques, suite à l’insuffisance des revenus et l’incapacité de réunir le montant minimum exigé.

Quant aux frais de gestion, ils varient de 1.500 à 6.500 par mois, selon l’institution bancaire, Interbank étant la plus gourmande de toutes, indique notre enquête.

« Avec les comptes étudiants proposés par certaines banques, la situation est plus ou moins bonne, sinon 3.000 francs chaque mois, quand on n’a pas de revenus fixes, c’est beaucoup », confie Gloria, étudiante à l’Université Lumière de Bujumbura.

Jeanine est institutrice dans la zone Ijenda. Son salaire à la fin du mois est versé sur son compte à la BCB, il doit se rendre à Bujumbura, 39km plus loin. Elle doit payer 8.000 francs de frais de transport pour retirer son argent.

Romaine, une autre institutrice, vient de Gisozi, à 50km de Bujumbura pour se rendre à la Banque Commerciale du Burundi (BANCOBU). « Des fois, il y a des pannes de connexion, de longues files d’attente et je suis obligé de passer la nuit à Bujumbura et les frais s’alourdissent davantage. »

Selon le rapport de la banque centrale sur l’inclusion financière, de 2012 à 2017, 10.000 adultes partageaient un seul point de service d’une institution financière dans toutes les provinces du Burundi, sauf en Mairie de Bujumbura où 10.000 partageaient sept points de services.

Certaines provinces comme Mwaro, Rutana, Cankuzo disposent de moins de trois agences bancaires dans toute la province, alors que la mairie de Bujumbura compte onze banques avec parfois plusieurs agences dans les quartiers périphériques.

En 2017, plus de 40% de la population burundaise parcouraient plus d’une heure pour se rendre à un point de service d’une institution financière, seul 10% parcouraient moins de 15 minutes, selon les données fournies par la banque centrale.

Il s’agit du dernier rapport fourni par la BRB, la plus récente étude étant encore en cours de rédaction, comme nous l’a fait savoir Bellarmin Bacinoni, chargé de la Communication au sein de la banque de la République du Burundi.

La banque, un relai entre employés et employeur.

L’incapacité d’épargner liée à des faibles revenus est une des causes principales du faible taux d’inclusion financière. 43% des répondants à l’enquête de la BRB affirment avoir créé leur compte pour pouvoir recevoir leur salaire.

Jeanne Hakizimana est salariée dans une entreprise privée, elle ne se rend à la banque que pour retirer son salaire. « Je tiens difficilement jusqu’à la fin du mois, le salaire arrive souvent pour couvrir les besoins et payer les dettes, l’épargne est pour moi impossible », témoigne-t-elle.

Jean Paul, conducteur de taxi -vélo en Mairie de Bujumbura, témoigne de sa difficulté de tenir un compte en banque. « Je gagne entre 1.500 et 2.000 francs par jour, 2.500 francs quand la journée a été bonne. Cette somme me permet de me procurer un repas, de payer ma petite maisonnette à Bwiza et d’envoyer une petite somme à la fin du mois à ma femme restée à Kayanza. Si j’arrive à mettre de côté un peu d’argent, je fais alors recours aux services offerts par les agences de téléphonie mobile. »

Face à l’incapacité de réunir la somme exigée pour ouvrir un compte bancaire, l’épargne électronique, plus facilement accessible, est venue à la rescousse d’un plus grand nombre.

Les compagnies de téléphonie mobiles ont instauré des systèmes d’épargne et de transferts instantanés de fonds par voie électronique. Le système permet d’économiser de la plus petite somme à la plus grande avec seulement un téléphone mobile.

Il a conquis tout le territoire national : aussi, un employé de la compagnie de téléphonie mobile Lumitel nous a fait savoir que chaque colline du pays a au moins un agent permettant de faire les retraits et les versements.

Une des raisons principales du faible taux d’inclusion bancaire est le niveau de pauvreté de la population qui limite la capacité d’épargne et l’accès au crédit. Explications de Dr Salomon Nsabimana, enseignant à l’université du Burundi dans la Faculté des sciences économiques

D’après le spécialiste, les facteurs qui peuvent expliquer le niveau de l’inclusion financière au Burundi sont nombreux. Mais seulement trois facteurs retiennent son attention.

D’une part, la capacité de la population, donc la richesse de la population pour pouvoir épargner afin d’avoir l’accès au crédit et bien d’autres services et produits financiers offerts par les institutions bancaires. D’autre part, l’existence des points d’offres de services financiers, car les populations des coins reculés ou les agences ne sont pas proche d’eux vont garder la monnaie chez eux. A cela s’ajoute l’éducation de la population à ouvrir un compte, alors qu’une large partie garde encore l’argent à la maison.

Pour Dr Salomon Nsabimana , ne pas avoir un compte bancaire est une barrière pour le financement des activités quotidiennes à cause du non-accès au crédit et au microcrédit. Il y a donc une faible mobilisation de l’épargne. Enfin, aucune banque ne peut octroyer un crédit sans évaluer le niveau de crédibilité du demandeur. Toutes ces raisons expliquent le faible taux d’inclusion financière au Burundi.

Sur la thésaurisation chère à de nombreux Burundais, le professeur estime que la pratique de garder son argent à la maison est due au manque d’information et d’éducation financières. Il faut, dit-il, que toutes les parties prenantes s’y mettent pour « une éducation financière et un meilleur accès à l’information. »

Interrogé sur le rôle des institutions financières bancaires et du gouvernement , M. Nsabimana estime que « Les institutions financières bancaires ont un rôle important dans l’augmentation du niveau de l’inclusion financière sous plusieurs angles : augmenter les points d’offres des services financiers pour atteindre même la population des coins reculés, contribuer dans l’éducation de la population sur l’importance d’avoir un compte. » D’après lui, cela contribuera à la mobilisation de l’épargne et permettra d’entretenir une interconnexion entre les institutions financières, dans le but de renforcer la chaîne de la mobilisation de l’épargne.

Enfin, il fait un appel aux décideurs au haut niveau : « Ils devraient penser au management des politiques publiques qui contribuent à l’amélioration des conditions de vie, qui vont entraîner à leur tour l’augmentation des richesses et des revenus, et qui auront des effets positifs sur l’inclusion financière ».

Inégale répartition des banques sur le territoire, frais de tenue des comptes exorbitants et services défaillants… Alain José Ciza, chef du département marketing et ressources à la banque commerciale du Burundi, Bancobu, répond aux critiques .

Des citoyens estiment que certaines régions du Burundi sont « oubliées » par les banques. Reconnaissez-vous cette critique ?

Implanter des agences exige des investissements, alors que le monde entier se tourne vers le digital. On essaie aussi d’évoluer avec le monde et trouver des solutions compatibles aux technologies nouvelles, comme le « mobile banking. » Notre plateforme digitale permet à chaque agent privé de devenir une Agence Bancaire et à l’heure qu’il est nous en comptons déjà à 1500.

Des clients se plaignent des longues files d’attente aux agences, des frais d’ouverture et de tenue de compte exorbitants. Votre réaction ?

La solution aux files d’attente passera par la technologie, en tout cas, c’est le choix que la Bancobu a pris. Cela permet au client d’avoir les services bancaires sur leur téléphone sans nécessairement devoir venir à la Banque. L’ouverture des comptes est gratuite et il n’y a pas de frais pour la tenue de nos comptes pour les comptes digitaux.

Que comptez-vous faire pour inciter les gens à recourir beaucoup plus aux services et produits bancaires ?

Pour nous, c’est la Banque qui va vers le client et non l’inverse, cela fait que l’ouverture des comptes mobiles se fait sans venir à la Banque et face à ce défi d’inclusion financière, nous avons un objectif d’ouverture des comptes de l’ordre de 500.000 par an. Si tous les acteurs du secteur s’y mettent, le taux de bancarisation au Burundi peut facilement grimper au-delà de 50% en un temps raisonnable. Toujours dans ce même objectif, nous rémunérons les dépôts pour encourager les gens à ne pas garder leurs économies sur eux et nous suscitons la confiance envers la Banque par la publication régulière de nos états financiers sur nos canaux de communication, comme le règlement nous l’exige.